次月生效和次年生效不是由银行说了算的，而是根据贷款客户所选择的利率调整方式而决定的。

银行贷款的借款人在贷款前可以选择利率后的利率执行方式，如果选择次月生效的，贷款利率发生变动后，银行即从次月开始执行新的利率，选择次年生效的，利率变动后，当年仍执行原利率，从次年开始执行新的利率。这是由贷款客户自行选择，而不是银行定的。